Numérisation de l'épargne informelle en Afrique : Quand la tontine devient une Fintech.​

Dans un marché animé du Burkina Faso, Juliette dirige une entreprise fondée sur la confiance et la communauté. Elle gère une tontine journalière, un système d'épargne informel dans lequel elle collecte chaque jour de petites contributions auprès des commerçants locaux. À la fin de chaque mois, elle leur remet leurs économies, après avoir prélevé une petite commission de 3 %.

Pour beaucoup de ces commerçants qui n'ont pas accès aux banques traditionnelles, c'est le seul moyen d'économiser de l'argent de manière régulière.

Mais lorsque la clientèle de Juliette a dépassé les 150 personnes, son carnet de notes n'a plus suffi.

Le problème : le papier ne pouvait pas évoluer

Son entreprise était florissante, mais ses outils la freinaient. Avec plus de 150 clients, son petit carnet papier devenait ingérable. Cela entraînait des erreurs fréquentes, des litiges avec les clients au sujet des soldes et la crainte constante de perdre toutes ses données.

Il lui semblait impossible de développer son activité.

Développement de l'application

Je voulais aider, mais je savais que la solution devait être pratique. De nombreuses applications fintech supposent une connexion Internet stable et des appareils haut de gamme. Ce n'est pas le cas sur son marché.

Je me suis donc fixé quelques règles de conception :

• Il doit fonctionner hors ligne. Les commerçants ne peuvent pas arrêter d'enregistrer leurs données simplement parce qu'Internet est indisponible.
• Il doit être familier. Si elle sait utiliser un smartphone, elle devrait pouvoir utiliser l'application.
• Il doit garantir la sécurité des données. Les sauvegardes et les exportations étaient indispensables.
• Il doit permettre la croissance. Un jour, elle voudra que des assistants (agents) collectent des données en son nom.

The Stack

J'ai choisi une stack moderne mais légère qui lui apporterait vitesse, fiabilité et marge de progression :

• Vite + PWA : une application rapide et installable qui fonctionne en ligne et hors ligne sur n'importe quel téléphone, offrant la même expérience qu'une application mobile classique.
• Turso (SQLite dans le cloud) : une base de données légère et distribuée qui peut synchroniser les données en arrière-plan. Elle est parfaite pour les marchés où la connexion Internet est instable, car elle fonctionne d'abord hors ligne et se synchronise dès qu'une connexion est disponible.
• ShadCN UI : une bibliothèque de composants d'interface utilisateur clairs, accessibles et familiers, qui rend l'application simple et intuitive à utiliser.
• Novu : un moteur de notifications pour les alertes et les rappels (par exemple, quand collecter, rappels de sauvegarde).
• Amazon S3 : un service de sauvegarde sécurisé et peu coûteux, qui lui permet de toujours restaurer ses données.

Avec cette configuration, l'application fonctionne comme un carnet numérique qui ne perd jamais de données. Même si son téléphone se déconnecte, les enregistrements sont en sécurité. Si elle souhaite se développer, elle peut intégrer des agents tout en conservant une gestion centralisée.

L'impact : autonomiser une entreprise et une communauté

Le changement fut radical.

• La clientèle de Juliette a plus que doublé, passant de 150 à plus de 400 clients actifs.
• Elle gère désormais plus de 9 millions de francs CFA d'épargne, et sa réputation en matière de précision et de fiabilité s'est considérablement améliorée.
• L'application lui a permis de développer son activité avec des agents et même d'explorer de nouveaux services tels que les paiements mobiles et les petits prêts.

Un commerçant m'a dit : « Avant, je ne savais pas exactement combien j'avais économisé avant la fin du mois. Maintenant, quand je lui demande, elle peut me répondre immédiatement. Je me sens plus en sécurité. »

Pourquoi c'est important

Il ne s'agit pas seulement de comptabilité. Dans les communautés où les banques traditionnelles sont inaccessibles, les gens comptent sur des systèmes comme celui de ma tante. En numérisant son activité d'épargne, elle a non seulement amélioré son efficacité, mais elle a également donné à des centaines de commerçants une plus grande confiance dans leur vie financière.

Et comme l'application fonctionne hors ligne, prend en charge plusieurs agents et assure la sécurité des données, elle est conçue pour être évolutive, sans nécessiter le type d'infrastructure que de nombreuses applications financières considèrent comme acquis.

Enseignements tirés

La création de cette application m'a appris plusieurs choses :

1. Commencez là où vous êtes. Les meilleurs problèmes à résoudre sont souvent ceux qui se trouvent juste devant vous.
2. Concevez en fonction du contexte, pas pour faire joli. Le fonctionnement hors ligne et les sauvegardes simples étaient plus importants que les tableaux de bord sophistiqués.
3. Les petites innovations peuvent avoir de grandes répercussions. En donnant les moyens d'agir à une femme, nous avons fini par avoir un impact sur des centaines de familles dans son marché.

What’s Next

Aujourd'hui, Juliette réfléchit à :

• Expansion sur de nouveaux marchés avec l'aide d'agents.
• Intégration du paiement mobile pour permettre aux clients de payer par voie numérique.
• Octroi de petits prêts à des épargnants de confiance, en tirant parti des données dont elle dispose désormais.

Et pour moi, ce n'est que le début. Ce qui a commencé comme un projet familial pourrait évoluer vers une plateforme pour les groupes d'épargne informels à travers l'Afrique.

La technologie n'a pas besoin d'être tape-à-l'œil pour être révolutionnaire. Parfois, les applications les plus utiles sont celles que vous créez pour vos proches. Si vous êtes développeur, ne sous-estimez pas le pouvoir de résoudre des problèmes locaux. Vous pourriez bien finir par créer l'outil qui ouvrira de nouvelles perspectives à votre communauté.